„Doposud mohly banky účtovat předčasné splacení hypotéky podle svého vlastního uvážení, poplatek ale musel odpovídat jejich administrativnímu výdaji spojenému s ukončením hypotéky. Někde klienti neplatili vůbec nic, jinde je čekal fixní poplatek. Ten se nejčastěji pohyboval v řádech stovek, maximálně tisíců korun. Jeho úhrada se tak většinou vyplatila, protože klient mohl na úrocích ušetřit mnohem vyšší částku. Teď se pravidla mění a zavádí se plošný poplatek za předčasné splacení,“ říká Klára Opletalová ze společnosti Kalkulátor.cz.
Poplatek není fixní, ale odvíjí se od částky, kterou ještě zbývá doplatit. Je ve výši 0,25 rocenta z předčasně splacené částky za každý započatý rok, který zbývá do konce fixace. Maximální výše poplatku pak činí jedno procento.
„Nová pravidla začínají platit od září a vztahují se na všechny, kteří po tomto datu uzavřou novou úvěrovou smlouvu nebo podepíší novou fixaci. Pokud se tedy rozhodnete předčasně splatit hypotéku sjednanou na základě starší úvěrové smlouvy, u které máte před 1. zářím platnou fixaci, nová pravidla se vás týkat nebudou,“ říká Opletalová a dodává: „Až do konce fixace tak můžete hypotéku předčasně splatit podle aktuálních podmínek nastavených vaší bankou. Pokud ale po stanoveném termínu podepíšete novou smlouvu nebo si úvěr zafixujete, plošný poplatek ve výši až jednoho procenta pro vás platit bude.“
Zákon také stanovuje výjimky. Pokud se na klienta nevztahuje žádná z nich, je přesto možné, že se předčasné splacení úvěru i tak vyplatí. "Aby se takový krok vyplatil, celková úspora, které dosáhnete, musí výrazněji převýšit výši sankce. Jestliže očekávaná úspora tak vysoká není, vyplatí se počkat na konec fixace a úvěr předčasně splatit až potom. Jen nezapomeňte, že když se předčasné splacení rozhodnete i navzdory sankci podstoupit, musíte mít k dispozici nejen dostatek prostředků na splacení zbytkové výše hypotéky, ale právě i na samotnou sankci, která v některých případech nebude zrovna zanedbatelná,“ doporučuje Opletalová.
Pokud máte dům v hodnotě deseti milionů korun a platili jste ho pomocí hypotéky ve výši osmi milionů, zaplatíte 0,25 procenta, tedy 20 tisíc korun za každý rok, který zbývá do konce fixace. Při fixaci na pět let bude pokuta v prvním roce asi 80 tisíc korun, protože maximální výše poplatku může být jedno procento.
Kdy není nutné zaplatit za předčasné splacení?
- končí fixace úvěru
- nesouhlas s novou výší úrokové sazby. Hypotéku lze zdarma splatit do tří měsíců od doby, kdy banka novou sazbu oznámí
- tíživá životní situace, například dlouhodobá nemoc, invalidita nebo ztráta partnerky či partnera, který se na placení hypotéky podílel
- vypořádání společného jmění manželů, kdy je byt nebo dům financovaný hypotékou jeho součástí
- prodej nemovitosti financované hypotečním úvěrem, pokud od uzavření smlouvy uběhly alespoň dva roky.
- mimořádná splátka ve výši až jedné čtvrtiny z celkové zbývající částky jednou ročně, a to vždy měsíc před výročím uzavření smlouvy